Wat zijn de kosten van een cyberverzekering?

Wat kost een cyberverzekering voor jouw onderneming? En waarom betaalt het ene bedrijf meer premie dan het andere?

De kosten van een zakelijke cyberverzekering verschillen per onderneming. Er is meestal geen standaardpremie die voor ieder bedrijf geldt. Verzekeraars kijken onder andere naar je branche, omzet, digitale afhankelijkheid, beveiligingsmaatregelen en gewenste verzekerde bedragen. Daardoor is de premie vooral maatwerk.

Geen vaste premie

De kosten van een cyberverzekering hangen af van het risico dat een verzekeraar ziet. Een klein advieskantoor met beperkte digitale processen heeft een ander risicoprofiel dan een webshop, zorgorganisatie of productiebedrijf dat sterk afhankelijk is van systemen en data.

Daarom krijg je vaak pas een goed beeld van de premie nadat jouw onderneming is beoordeeld. Daarbij kijkt de verzekeraar niet alleen naar wat je doet, maar ook naar hoe je digitale risico’s beheerst.

Factoren die kunnen meespelen zijn bijvoorbeeld:

● je branche;

● je jaaromzet;

● het aantal medewerkers;

● het soort gegevens dat je verwerkt;

● je afhankelijkheid van software;

● je online activiteiten;

● de gewenste verzekerde som;

● het gekozen eigen risico;

● je beveiligingsniveau.

De premie is dus niet alleen een bedrag op basis van bedrijfsgrootte. Ook de manier waarop je met cyberveiligheid omgaat, kan invloed hebben.

Branche en bedrijfsactiviteiten

Sommige branches lopen meer cyberrisico dan andere. Dat komt bijvoorbeeld doordat zij met gevoelige gegevens werken, veel online transacties verwerken of sterk afhankelijk zijn van digitale systemen.

Een verzekeraar kijkt daarom goed naar je bedrijfsactiviteiten. Verwerk je veel persoonsgegevens? Werk je met medische, financiële of vertrouwelijke klantinformatie? Of is je omzet direct afhankelijk van een online platform?

Voorbeelden van bedrijven waarbij cyberrisico’s extra aandacht krijgen:

● webshops;

● zakelijke dienstverleners;

● zorgverleners;

● financiële dienstverleners;

● IT-bedrijven;

● productiebedrijven met digitale processen;

● bedrijven met veel klantdata.

Dat betekent niet automatisch dat de premie hoog is. Het betekent wel dat de verzekeraar meer informatie nodig heeft om het risico goed te beoordelen.

Omzet en bedrijfsomvang

De omzet van je onderneming speelt vaak een rol bij de premie. Hoe groter de bedrijfsomvang, hoe groter de mogelijke financiële gevolgen van een cyberincident kunnen zijn. Ook het aantal medewerkers kan meespelen, omdat meer gebruikers vaak meer digitale toegangspunten betekenen.

Een bedrijf met tientallen medewerkers, meerdere vestigingen en complexe systemen heeft meestal een ander risicoprofiel dan een kleine onderneming met één centrale administratie.

Verzekeraars kunnen onder andere kijken naar:

● jaaromzet;

● aantal medewerkers;

● aantal locaties;

● internationale activiteiten;

● afhankelijkheid van leveranciers;

● omvang van klant- en personeelsbestanden.

Deze informatie helpt om te bepalen welk verzekerde bedrag passend is en welke premie daarbij hoort.

Digitale afhankelijkheid

Een belangrijke premiefactor is hoe afhankelijk je onderneming is van digitale systemen. Kun je nog werken als je administratie, webshop of planningssoftware tijdelijk niet bereikbaar is? Of ligt je bedrijfsvoering dan grotendeels stil?

Hoe groter die afhankelijkheid, hoe groter de mogelijke schade bij een incident. Dat kan invloed hebben op de premie en op de voorwaarden.

Denk aan systemen zoals:

● boekhoudsoftware;

● klantportalen;

● webshops;

● reserveringssystemen;

● productieplanning;

● kassasystemen;

● cloudomgevingen;

● e-mail en documentbeheer.

Voor een onderneming die vrijwel volledig digitaal werkt, kan een cyberincident sneller leiden tot omzetverlies of extra herstelkosten. Dat risico weegt mee in de prijs.

Soort gegevens

Niet alle data heeft hetzelfde risicoprofiel. Een bedrijf dat vooral algemene bedrijfsinformatie verwerkt, loopt een ander risico dan een onderneming met grote hoeveelheden persoonsgegevens of vertrouwelijke klantinformatie.

Verwerk je bijzondere persoonsgegevens, financiële gegevens of gevoelige bedrijfsinformatie? Dan kan de impact van een datalek groter zijn. Een verzekeraar kan daardoor aanvullende vragen stellen over beveiliging en toegangsbeheer.

Voor de premie kan het uitmaken of je werkt met:

● klantgegevens;

● personeelsgegevens;

● medische gegevens;

● financiële gegevens;

● inloggegevens;

● contractinformatie;

● vertrouwelijke bedrijfsdata.

Hoe gevoeliger de informatie, hoe belangrijker het is om aan te tonen dat je

zorgvuldig met beveiliging omgaat.

Beveiligingsmaatregelen

Je digitale beveiliging kan invloed hebben op de kosten van een cyberverzekering. Verzekeraars willen meestal weten welke maatregelen je hebt genomen om cyberincidenten te voorkomen of te beperken.

Veelgevraagde maatregelen zijn bijvoorbeeld:

● tweefactorauthenticatie;

● regelmatige back-ups;

● actuele software-updates;

● antivirus- en malwarebescherming;

● sterke wachtwoordregels;

● beperkte toegangsrechten;

● beveiliging van e-mailaccounts;

● training van medewerkers.

Goede beveiliging geeft geen garantie op een lagere premie, maar kan wel helpen bij de acceptatie en beoordeling. Ontbreken belangrijke maatregelen, dan kan een verzekeraar strengere voorwaarden stellen of aanvullende eisen opnemen.

Wil je meer weten over cyberrisico’s binnen je onderneming? Bekijk dan de

pagina over de cyberverzekering.

Gewenste verzekerde som

De verzekerde som is het maximale bedrag dat de verzekeraar uitkeert bij een verzekerd incident. Hoe hoger dit bedrag, hoe hoger de premie meestal wordt.

Een lage verzekerde som kan voordeliger lijken, maar past niet altijd bij het werkelijke risico. Een te hoge verzekerde som kan juist onnodig duur zijn. Het gaat dus om de juiste balans.

Bij het bepalen van een passend bedrag kijk je bijvoorbeeld naar:

● mogelijke herstelkosten;

● afhankelijkheid van systemen;

● verwachte omzet bij stilstand;

● omvang van je klantbestand;

● mogelijke aansprakelijkheid;

● kosten voor externe specialisten.

Een adviseur kan helpen om deze factoren naast elkaar te leggen. Zo voorkom je dat je alleen op premie stuurt, terwijl de dekking onvoldoende aansluit op je onderneming.

Eigen risico

Ook het eigen risico heeft invloed op de premie. Kies je voor een hoger eigen risico, dan kan de premie lager uitvallen. Daar staat tegenover dat je bij schade een groter deel zelf betaalt.

Het juiste eigen risico hangt af van wat je onderneming financieel kan dragen. Voor sommige bedrijven is een lager eigen risico prettig, omdat zij onverwachte kosten willen beperken. Andere bedrijven kiezen bewust voor een hoger eigen risico om de jaarlijkse premie te verlagen.

Belangrijke vragen zijn:

● Welk bedrag kun je zelf dragen?

● Hoe groot is je financiële buffer?

● Hoe vaak verwacht je een beroep te doen op de verzekering?

● Past het eigen risico bij je totale risicobeheer?

Het eigen risico is dus niet alleen een premiekeuze, maar ook een financiële afweging.

Aanvullende keuzes

Bij cyberverzekeringen kunnen aanvullende keuzes invloed hebben op de prijs. Denk aan extra verzekerde bedragen, ruimere voorwaarden of aanvullende modules. Niet iedere onderneming heeft dezelfde uitbreiding nodig.

Het is verstandig om te kijken welke onderdelen echt passen bij je bedrijfsvoering. Zo voorkom je dat je betaalt voor risico’s die minder relevant zijn. Tegelijk wil je voorkomen dat belangrijke risico’s buiten beeld blijven.

Mogelijke keuzes die invloed hebben op de premie zijn onder andere:

● hoogte van de verzekerde som;

● dekking voor bedrijfsschade;

● dekking voor cyberfraude;

● wereldwijde dekking;

● juridische ondersteuning;

● crisiscommunicatie;

● forensisch onderzoek;

● herstel van data en systemen.

De inhoud van deze onderdelen verschilt per verzekeraar. Laat daarom niet alleen de premie vergelijken, maar ook de voorwaarden.

Goedkoop is niet altijd passend

Bij cyberverzekeringen is de laagste premie niet automatisch de beste keuze. Een goedkope polis kan aantrekkelijk zijn, maar minder goed aansluiten op je risico’s. Andersom hoeft een duurdere verzekering niet altijd nodig te zijn.

Het gaat vooral om de verhouding tussen premie, dekking, voorwaarden en je eigen risicoprofiel. Een passende cyberverzekering sluit aan op hoe jouw onderneming werkt.

Let bij het vergelijken daarom op:

● wat wel en niet is meeverzekerd;

● welke uitsluitingen gelden;

● hoe snel hulp beschikbaar is;

● welke beveiligingseisen gelden;

● welk eigen risico van toepassing is;

● welke maximale bedragen gelden;

● hoe schade wordt afgehandeld.

Door verder te kijken dan alleen de premie maak je een betere keuze voor je onderneming.

Voorbereiden op offerte

Wil je een premievoorstel aanvragen? Dan helpt het om vooraf de juiste informatie te verzamelen. Hoe completer je aanvraag, hoe beter een verzekeraar het risico kan beoordelen.

Zorg bijvoorbeeld dat je inzicht hebt in:

● je jaaromzet;

● aantal medewerkers;

● soort bedrijfsactiviteiten;

● gebruikte digitale systemen;

● type gegevens dat je verwerkt;

● bestaande beveiligingsmaatregelen;

● back-upbeleid;

● eerdere cyberincidenten;

● gewenste verzekerde bedragen.

Deze informatie hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het doel is vooral om een realistisch beeld te geven van je onderneming en de cyberrisico’s die daarbij horen.

Samenhang met risicobeheer

De kosten van een cyberverzekering staan niet los van je totale risicobeheer. Soms kun je met preventieve maatregelen risico’s beperken. Dat kan helpen bij de beoordeling door een verzekeraar en geeft je onderneming meer grip.

Quintes kijkt daarom niet alleen naar de premie, maar ook naar je bredere zakelijke risico’s. Als ondernemer bepaal je welke risico’s je zelf wilt dragen en welke je wilt verzekeren.

Bekijk ook de pagina over verzekeringen en risicobeheer voor jouw onderneming.

Vergelijken met andere verzekeringen

Een cyberverzekering kan onderdeel zijn van je zakelijke verzekeringspakket. Andere verzekeringen kunnen raakvlakken hebben met digitale risico’s, maar zijn meestal niet specifiek ingericht op cyberincidenten.

Daarom is het verstandig om je pakket in samenhang te beoordelen. Denk bijvoorbeeld aan je aansprakelijkheidsverzekering, bedrijfsschadeverzekering of rechtsbijstandverzekering.

Zo krijg je beter inzicht in wat al geregeld is en waar mogelijk nog aandacht nodig is.

Advies over premie

De kosten van een cyberverzekering zijn dus afhankelijk van je onderneming, je digitale risico’s en de keuzes die je maakt in dekking, eigen risico en verzekerde som. Een algemene premie noemen is daarom vaak niet zorgvuldig.

Wil je weten welke premie past bij jouw onderneming? Dan kijkt een adviseur van Quintes graag met je mee. Samen breng je je risico’s, beveiligingsmaatregelen en verzekeringswensen in kaart. Zo ontstaat een voorstel dat aansluit op jouw situatie.

Neem contact op met Quintes of lees meer zakelijke artikelen op de zakelijke blogpagina.